כמה הכנסה צריך כדי לקבל משכנתא? כל התשובות כאן!

"`html

כמה הכנסה צריך כדי לקבל משכנתא?

אם אתם שוקלים לקנות דירה, סביר להניח ששאלת המשכנתא מתרוצצת במחשבותיכם. בפועל, מספרים וציפיות עומדים במרכז התהליך, ואם אתם לא בקיאים בהם, אתם עלולים למצוא את עצמכם מתוסכלים. אז כמה הכנסה באמת צריך כדי לקבל משכנתא? בואו נצלול יחד לתוך העולם המפחיד אבל מרתק של המשכנתאות.

היסודות של הכנסה ומסמכים

בטרם תתחילו לתכנן את המפרט הפיננסי שלכם, יש להבין אילו נתונים יהיו נדרשים מכם. בעיקרון, הבנקים רוצים לדעת אם אתם מסוגלים להחזיר את ההלוואה. מה זה אומר עבורכם?

• ההכנסה החודשית: הבנקים בודקים את ההכנסה הכספית שלכם, ולא רק את מה שמופיע בתלוש המשכורת. הכנסות נוספות, כמו דמי שכירות או הכנסות מעסק, עשויות לשדרג את מצבכם.
• יחס החוב להכנסה: הבנקים מחשבים את יחס החוב שלכם (SIR), כלומר כמה כסף אתם מקדישים להחזרים עבור הלוואות, יחסית להכנסה שלכם. באופן כללי, יחס ה-SIR צריך להיות מתחת ל-40%.

כמה כסף אתם באמת צריכים?

אז מה המספרים המדויקים? התשובה היא שזה תלוי במגוון גורמים.

1. גובה ההלוואה

למשל, אם אתם רוצים לקנות דירה בשווי 1,000,000 שקל, ואין לכם הון עצמי (חסכונות), אתם תצטרכו הלוואה בגובה 80% משווי הדירה, כלומר 800,000 שקל. במקרה כזה, הכנסה חודשית ממוצעת שאתם צריכים להביא היא סביב 20,000 שקל (בהתבסס על יחס החוב להכנסה).

2. אחוז הריבית

הריבית גם משחקת תפקיד מרכזי. לדוגמה, אם שיעור הריבית הוא 3% אז ההחזר החודשי יהיה שונה בהשוואה לריבית של 5%.

3. תקופת ההחזר

ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר – אבל בסופו של דבר תשלמו יותר ריבית. אז מה יותר טוב? זו שאלה שהמון אנשים מתמודדים איתה.

שאלות נפוצות

• מה קורה אם אין לי הון עצמי?
  זה יכול להיות קשה, אבל יש בנקים שמציעים הלוואות עם הון עצמי נמוך, אך תהיה זו משכנתא יקרה יותר.
• מה אם אני עצמאי?
  במקרה כזה, הבנקים יבקשו לראות דו"ח הכנסות משלוש השנים האחרונות, וזה יכול להיות מאתגר, אבל בהחלט אפשרי.
• האם יש הגבלות על הכנסות?
  ככל שההכנסה שלכם גבוהה יותר, הסיכוי שלכם לאישור משכנתא גבוה יותר. אך בהינתן יחס חוב/הכנסה סביר, זה לא חייב להיות בעיה.

הכנת מסמכים: למה זה כל כך חשוב?

כשהגשתם בקשה למשכנתא, מסמכים הם המלך. הסיבה לכך היא שלבנקים יש סטנדרטים מאוד ברורים, וכשהם מקבלים את המסמכים הנדרשים, התהליך ממשיך בצורה חלקה יותר. אל תשכחו לכלול:

• תלושי משכורת מהשנה האחרונה
• דו"ח הכנסות לעצמאים
• סטטוס חשבון הבנק שלכם
• תעודת זהות ושאר מסמכים מזהים

חשוב! ההכנסה היא לא הכול

למרות שההכנסה היא אחד הפרמטרים המרכזיים, יש עוד המון משתנים שיכולים להשפיע על קבלת המשכנתא. יש לקחת בחשבון:

• היסטוריית האשראי – דירוג אשראי גבוה ייתן לכם יתרון
• ייצוג ההוצאות – פחות הוצאות משמעותיות ישפרו את יחס החוב להכנסה

סיכום: אל תתנו למספרים לבלבל אתכם

לקבל משכנתא זו לא משימה פשוטה, אבל בהחלט אפשרית. הדגישו את יתרונותיכם, הכינו את המסמכים הנדרשים ובחנו את מצבכם הפיננסי בעין בוחנת. אם תעשו את כל זה, תראו שניתן גם להצליח לתכנן את חלום הדירה שלכם מבלי לחרוג מגבולות הכנסותיכם.

"`