שבירת תוכנית חיסכון לפני הזמן: כל מה שצריך לדעת

כיצד לשבור תוכנית חיסכון בלי כאב ראש?

לעיתים יש מצבים בחיים שבהם אנו נאלצים לשבור תוכנית חיסכון מוקדם מהצפוי. זה יכול לקרות מכל מיני סיבות: צורך מיידי בכסף, השקעות חדשות או פשוט שינויים באורח החיים. במאמר הזה נחקור את ההיבטים השונים של נושא זה, וכיצד אפשר להימנע מבעיות בדרך.

מה קורה כששוברים תוכנית חיסכון?

כשהרשות או הבנק שבו יש לכם את התוכנית מודעים להחלטתכם לשבור אותה, הם עלולים לפעול לפי כמה כללים. ייתכן שתצטרכו לשלם קנסות או איבוד ריבית נאמנת — הדבר עשוי להשפיע על הסכום שאתם מקבלים. ניקח רגע ונראה מה קורה בדיוק:

• קנסות: כמעט תמיד יש קנס על פרישה מוקדמת מהתוכנית.
• איבוד ריבית: ייתכן שתאבדו חלק מהתשואות שהיו אמורות להיות לכם.
• מיסים: אם אתם מפרישים כסף מקרן פנסיה, ייתכן שיהיה לכם חוב מס שצריך לשלם.

מתי כדאי לשקול לשבור תוכנית חיסכון?

לפני קבלת ההחלטה, כדאי לחשוב על האם זה באמת הכרחי. כן, לפעמים החיים זורקים לנו אתגרים בלתי צפויים, אך יש כמה תנאים שכדאי לשקול:

• הוצאות רפואיות: אם יש צורך בטיפול חיוני, זה עשוי להיות שיקול לגיטימי.
• תשואות חברות אחרות: האם אתם רואים אפשרויות השקעה עם תשואה גבוהה יותר? אולי כדאי לשקול אותם.
• מצב כלכלי: אם הגעתם למצב שבו הכסף זורם החוצה ולא נכנס, זה כדאי לחשוב על דרכים אחרים.

מהן האלטרנטיבות?

שבירת תוכנית חיסכון היא לא תמיד הפתרון הטוב ביותר. ישנן אפשרויות אחרות שיכולות לעזור לכם לעבור את השלב המאתגר הזה. להלן כמה רעיונות:

• הלוואות: אולי כדאי לשכור הלוואה בתנאים טובים?
• תוכניות תשלומים: האם הספקים שלכם מאפשרים לתשלומים לעד 12 חודשים?
• שמירה על החיסכון: האם יש סיכוי שאתם יכולים לחיות לא מעט זמן עם החיסכון עד להגעת מצב נוח יותר?

שאלות ותשובות

ש: מה הסיכון בשבירת תוכנית חיסכון?
ת: הסיכון הוא לאבד כסף. יש קנסות ועלויות שונות שצריך לשקלל.

ש: מה קורה אם אני לא יכול לשלם את הקנס?
ת: ייתכן שכדאי לדבר עם המוסד הפיננסי כדי לראות אם יש דרכים אחרות או הפחתה לקנס.

ש: האם יש תוכניות חיסכון ללא קנס?
ת: בהחלט. כדאי לבדוק את הסוגים השונים של תוכניות חיסכון המוצעות בשוק.

ש: האם יש מס על כספי החיסכון?
ת: כן, יש מס שמתייחס לרווחים מעל סכומים מסוימים.

ש: מתי כדאי לשבור תוכנית חיסכון?
ת: רק כשיש צורך מוחלט ולא קיימת אלטרנטיבה אחרת.

שוברי מיתוסים – צריך או לא צריך?

יש המון מיתוסים סביב נושא חיסכון ושבירה שלהם. כאן ישנם כמה מהבולטים שבהם:

• “אם אני שובר את החיסכון, אני תמיד אאבד כסף” – זה תלוי בתוכנית ובתנאים.
• “כל ההלוואות רעות” – לא כולן רעות. יש גם הלוואות ממוסדות עם תנאים מצוינים.

לסיכום

שבירת תוכנית חיסכון היא בהחלט לא צעד קל, ויש לקחת את הזמן ולשקול את כל האפשרויות. בסופו של יום, מה שחשוב זה לדעת שיש לכם אלטרנטיבות. גם אם נראה שהמצב אבוד, תמיד יש דרכים אחרות להתמודד עם זה. אל תתעדפו את הכסף על פני איכות חיים, אלא תחשבו רחוק — העתיד שלכם יכול להיות גם יותר מזה.